오늘은 보험만기에 대해 글을 올리고자 합니다. 요즘은 왠만하면 100세 만기로 보험가입을 많이 하시죠. 평균수명이 80세를 넘어가니 기존 보험 만기가 짧게 설정이 되어 있으시면 많이들 불안해 하셔서 갈아탈려고 많이들 하십니다.
그리고 보험사에서 요즘은 100세 시대이니 그 트렌드에 맞춰가기 위해선 100세로 가입해야 된다고 하니 당연히 100세 가입해야 하는줄 알고 그렇게들 많이 보험 가입을 하고 있으시죠~
허나 보험설계사인 제 입장에선 과연 그게 맞는건지 의문이 들때가 많습니다.
뭐 보험설계사분 성향에 따라 틀리긴 하지만요..
제가 80세 만기를 권하는 이유가 몇가지가 있는데
먼저 가입하고 있으신 증권을 보면 3대 질병 진단비에 가입하고 있으실겁니다.
진단비는 최초 1회한만 보장을 해주는 담보입니다. 그 말인즉슨 한번만 보장을 해주고 더 이상 보장을 해주지 않는다는 거죠.
그럼 과연 3대 질병이 80세 이전에 발병을 확률이 클가요?
아니면 80세 이후에 발병할 확률이 클까요?
저는 80세 이전에 확률이 크다고 보기에 80세 만기를 권해드립니다.
암 환자 평균나이를 보면 50대 후반입니다. 그것도 점점 발병나이가 젊어지고 있습니다.
여러가지 이유가 있겠지만 암을 발견할수 있는 진단기술이 더 발달해서 조기에 발견할 확률이 커졌다고 볼수가 있습니
이렇게 말하시면 80세 넘어서 병에 걸리면 어떡하냐는 분들도 있으실겁니다.
진단비담보보다 중요한게 실손의료비입니다. 저 같음 진단비를 80세로 해서 저렴하게 가져가고 실손의료비를 계속해서 가져 갈수 있게끔 차액분을 미리 저축을 해서 자금 확보를 하시라고 권해드리고 싶습니다.
실손의료비는 갱신형이라 노후에 얼마나 갱신될지는 아무도 모릅니다.
실손의료비를 계속 유지할수 있게끔 대비를 하는거죠.
최소한 실손만 유지하셔도 노후에 자녀분들한테 의료비 걱정을 하지 않게끔 할수 있으니깐요.
보험이란게 확률이 큰 부분을 케어하는게 맞지 않나 전 그렇게 생각을 합니다.
그리고 두번째 이유는 물가가치때문입니다. 제가 얼마전에도 우리나라 최초의 암보험에 대해 글을 올린적이 있지만 1981년에 출시된 암보험 진단비가 30만원입니다.
불과 30년만에 이렇게 물가가치가 떨어지는데 과연 50년정도 뒤엔 얼마나 물가가치가 떨어질까요?
60세이신 분한테 80세 만기인 상품을 권하는게 맞지 않듯이 이제 태어난 아기에게 100세 진단비를 권하는게 저는 맞지 않다고 봅니다.
지금 3천만원 가치하고 90년뒤 3천만원 가치는 엄청 틀리다고 봅니다.
어린이 보험은 30세만기와 80세 100세 만기 이렇게 선택이 가능하기때문에 30세가 불안하심 80세 만기로 하심 됩니다.
100세 만기를 80세로만 고쳐도 어느정도 보험료를 세이브 할수 있습니다.
1만원정도밖에 차이가 안나서 별 상관없다고 하실수는 있으나 보험 전체 납기를 보면 240만원 이상을 아낄수가 있는거죠..
성인기준으로 80세와 100세 만기시 대략 보험료차이가 15%정도 됩니다.
즉 80세로 만기로 하시면 15%정도 보험료를 세이브하는거죠.
재테크란게 다른게 없습니다.
쓸데없는 보험료를 아끼는것도 훌륭한 재테크의 한 방법이 될수가 있습니다
그리고 세번째 이유는 의료기술의 발달입니다.
지금이야 3대 질환인 암, 뇌, 심장 질환이 주요사망원인이지만 30년뒤에 이게 어떻게 바뀔지 모릅니다. 암이 30년뒤에 감기처럼 만성질환이 되어 가벼운 질병으로 인식 될지는 아무도 모릅니다.
다른 말로 하면 30년뒤에 다른 질병의 위험이 커져 그 질병에 대한 보험보장이 필요할수도 있다는 말이죠.
지금 가입하신 보험으로 50년 이상을 보장을 받으실수 있을까요? 전 그렇지 않다고 봅니다.
저는 100세 만기인 고객들을 만나면 제 나름대로 80세만기로 해야 되는 기준을 말씀드리며 고객이관을 받아 80세 만기로 바꿔 드립니다.
80세 만기라 해도 아직 40년 이상 보장을 받을수 있는데 불안해 하실 필요가 있을가요?
마지막으로 드릴 말씀은 보험분석을 하다보면 적립보험료가 쓸데없이 과하게 많이 설정되어있는분들이 있습니다. 얼마전에도 운전자 보험3만원에 가입하고 있으신데 적립보험료가 25000원인 경우도 봤습니다. 정작 운전자보험에 대한 보장성 보험료는 4천원 정도이고 나머진 적립으로 쓸데없이 보험료가 지출되고 있는 경우죠.
보험가입할때 저축으로 생각하라는 권유를 받으신 분들이 많습니다.
이렇게 쓸데없이 적립보험료를 넣을 필요가 있을까요?
그냥 5천원짜리 운전자 보험 넣고 나머지 차액인 25000원을 은행에 넣으시는게 훨 났습니다. ㅎㅎ
아마도 만기시 받는 만기환급금보다 더 많으실겁니다.
어제 보험상담을 하면서 3.25%최저보증이율을 해주는 종신보험에 대해 얘기 드리니 고객분이 요즘같은 저금리 시대에 3.25%를 보장해주면 보험사는 손해가 아닌가요?라고 되묻더라구요.
그래서 제가 종신보험 10년유지율이 20%로 밖에 되지 않아서 보통 원금손실보고 해지하는 경우가 많아서 보험사 입장에선 손해가 될수가 없다고 말씀드렸습니다.
처음 가입할때야 보험료를 납부할수있는 능력이 되었지만 언제 어떻게 경제사정이 바뀔지 몰라 보험료 납부가 힘들수가 있습니다.
손쉬운 예로 아기 한명일때와 두명 그리고 결혼전과 후 그리고 주택자금 구입대출로 인해 생활비가 얼마나 될지는 쉽게 예상을 할수가 없습니다.
그러니 최악의 상황이 와도 보험을 유지할수 있게금 적절한 보험료를 납부하시는게 중요합니다.
그래서 더더욱이 80세 만기로 줄여서 보험료 부담을 줄이시라고 권해드리는 이유이기도 합니다.
나쁜 보험 좋은 보험이 따로 없습니다.비싸다고 해서 좋은 보험이 아닙니다.
내가 평생동안 유지해서 보험 혜택을 받을수 있으면 그게 좋은 보험인겁니다.
가입하고 있으신 증권을 한번씩 확인하셔서 쓸데없이 보험료가 지출되지는 않은지 확인하셔서 이런 자그만한 재테크 부터 시작 하시길 바랍니다
